ในชีวิตบางช่วงหลายคนอาจเจอบททดสอบแบบไม่ตั้งตัว รายได้สะดุด แต่รายจ่ายยังวิ่งมาไม่หยุด ทั้งค่าบ้าน ค่าเทอม ค่ารักษา หรือเรื่องฉุกเฉินที่ไม่มีอยู่ในแผนการเงิน การหยิบเอาทรัพย์สินที่มีอยู่มาช่วยประคองสถานการณ์ ก็เป็นทางเลือกหนึ่งของหลายคน เพื่อให้พอผ่านพ้นช่วงเวลานั้นไปได้โดยไม่ล้ม
หนึ่งในทรัพย์สินใกล้ตัวที่หลายคนคิดถึงคือ "รถยนต์" ซึ่งไม่ว่าจะยังผ่อนรถอยู่ หรือปลดภาระหมดแล้ว รถคันเดิมที่ใช้ทุกวันอาจกลายเป็นตัวช่วยฉุกเฉิน เพราะรถยนต์ถือเป็นสินทรัพย์ที่สามารถแปลงเป็นเงินได้ ผ่านวิธีที่เรียกว่า "นำรถเข้าไฟแนนซ์" แล้วสิ่งนี้ คืออะไร ชวนมาทำความเข้าใจไปด้วยกัน
การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คืออะไร
การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือ การขอสินเชื่อก้อนใหม่เพื่อนำมาปิดยอดหนี้รถยนต์ที่กำลังผ่อนอยู่ เป้าหมายเพื่อปรับเงื่อนไขการผ่อนชำระให้เหมาะสมกับสถานะการเงินของผู้กู้มากขึ้น เช่น การลดอัตราดอกเบี้ย ยืดระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น ลดค่างวดรายเดือน
การรีไฟแนนซ์ยังเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ยังต้องการใช้รถต่อ แต่กำลังเผชิญกับปัญหาสภาพคล่อง เพราะไม่จำเป็นต้องขายรถหรือส่งคืนรถให้กับสถาบันการเงิน เพียงแค่เปลี่ยนเงื่อนไขใหม่
ประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์
- ลดค่างวด/ดอกเบี้ย หากได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงหรือระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น ค่างวดต่อเดือนก็จะลดลง ทำให้มีเงินเหลือใช้มากขึ้น
- เพิ่มสภาพคล่อง (รถแลกเงิน) สามารถนำรถที่ปลอดภาระหรือยังผ่อนอยู่ มาขอสินเชื่อเพื่อรับเงินสดไปใช้จ่ายจำเป็น
- ป้องกันการเสียเครดิต การปรับโครงสร้างหนี้ล่วงหน้าช่วยรักษาประวัติการชำระเงินที่ดี
รถยังผ่อนไม่หมด รีไฟแนนซ์ได้หรือไม่
หลายคนอาจไม่รู้ว่า รถที่ยังผ่อนไม่หมดก็สามารถรีไฟแนนซ์ได้เช่นกัน แต่ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขของสถาบันการเงินนั้น ๆ กำหนด โดยทั่วไปจะพิจารณาอนุมัติการรีไฟแนนซ์เมื่อรถยนต์ของผู้ขอสินเชื่อตรงตามเงื่อนไข ดังนี้
- มูลค่าประเมินของรถ ต้องสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือที่ต้องปิด
- ผู้กู้ผ่อนชำระมาแล้วเกิน 50% ของยอดหนี้ทั้งหมด
อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบัน บางแห่งอาจยืดหยุ่นมากกว่า เช่น พิจารณาจากประวัติการชำระเงินที่ดี รายได้ประจำ หรือความสามารถในการผ่อนชำระในอนาคต
ประเภทของการรีไฟแนนซ์
- รีไฟแนนซ์ทั่วไป ย้ายสินเชื่อเดิมไปยังผู้ให้บริการใหม่เพื่อเงื่อนไขที่ดีกว่า
- รถแลกเงิน ใช้รถเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันเพื่อขอเงินสด มีทั้งแบบ "โอนเล่ม" (กรรมสิทธิ์รถโอนไปสถาบันการเงิน) และ "ไม่โอนเล่ม" (กรรมสิทธิ์ยังเป็นของคุณ แต่เล่มทะเบียนอยู่ที่สถาบันการเงิน)
ใครรีไฟแนนซ์ได้บ้าง สถาบันการเงินจะพิจารณาจาก
- รายได้มั่นคง มีอาชีพและรายได้ประจำเพียงพอต่อการผ่อนชำระ (ค่างวดไม่ควรเกิน 50% ของรายได้ต่อเดือน)
- ประวัติเครดิตดี ไม่เคยมีประวัติผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน (ไม่ติดแบล็กลิสต์)
- ภาระหนี้ไม่สูง รายจ่ายหนี้สินรวมไม่ควรเกิน 60-70% ของรายได้
- สภาพรถ รถอยู่ในสภาพดีและมีราคาตามเกณฑ์ที่กำหนด (เช่น 200,000 บาทสำหรับรถมือสอง)
เอกสารที่ต้องเตรียม
การเตรียมเอกสารล่วงหน้าสำคัญมาก
- เอกสารยืนยันตัวตน บัตรประชาชน, ทะเบียนบ้าน, ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
- เอกสารรายได้ สลิปเงินเดือน/หนังสือรับรองเงินเดือน, หนังสือหักภาษี ณ ที่จ่าย, สำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน. สำหรับเจ้าของธุรกิจ/อาชีพอิสระ ทะเบียนการค้า, หนังสือรับรองบริษัท, ภพ.20, งบการเงิน/สรุปรายรับ-รายจ่าย
- เอกสารเกี่ยวกับรถ เล่มทะเบียนฉบับจริง (กรณีปลอดภาระ) หรือสำเนาเล่ม, สำเนากรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ (รถต้องมีประกันอย่างน้อยชั้น 3 สำหรับแบบไม่โอนเล่ม)
- อื่นๆ (หากเรียก) เอกสารแสดงประวัติการผ่อนชำระหนี้ (เช่น รายงานเครดิตบูโร)
- เอกสารทุกฉบับไม่ควรเกิน 6 เดือน
ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์รถยนต์
1. ประเมินตนเอง ตรวจสอบความสามารถในการผ่อนและภาระหนี้
2. เปรียบเทียบข้อเสนอ ศึกษาอัตราดอกเบี้ย, วงเงิน, ระยะเวลาผ่อนจากหลายสถาบัน (เช่น Krungsrimarket.com, Mr Kumka)
3. ยื่นเอกสาร เตรียมเอกสารและยื่นขอสินเชื่อ
4. รอผลอนุมัติ บางสถาบันแจ้งผลเบื้องต้นไว้ภายใน 30 นาที
5. ทำสัญญาและปิดบัญชีเก่า เมื่ออนุมัติทำสัญญาใหม่และปิดบัญชีสินเชื่อเดิม
6. เริ่มผ่อนชำระ ชำระค่างวดตามเงื่อนไขใหม่
ข้อควรรู้เพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ
- อัตราดอกเบี้ย ทำความเข้าใจดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) และลดต้นลดดอก (Effective Rate) สคบ.กำหนดเพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์/จักรยานยนต์ใหม่/ใช้แล้วไม่เกิน 10%, 15%, 23% ต่อปี (Effective Rate) ตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566
- ค่าธรรมเนียม ตรวจสอบค่าปิดยอดหนี้ก่อนกำหนด, ค่าโอนเล่ม (ถ้ามี), และภาษีมูลค่าเพิ่ม (สำหรับแบบโอนเล่ม)
- การโอนเล่มทะเบียน "ไม่โอนเล่ม" กรรมสิทธิ์ยังเป็นของคุณ (มักไม่มีค่าโอน/VAT, ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก, วงเงินอาจน้อยกว่า, อาจสูงกว่าแบบโอนเล่ม) "โอนเล่ม" กรรมสิทธิ์โอนไปสถาบันการเงิน (มักให้วงเงินสูงกว่า, มีค่าโอน/VAT)
- นโยบายช่วยเหลือลูกค้า เลือกสถาบันการเงินที่มีมาตรการช่วยเหลือกรณีประสบปัญหา (เช่น พักชำระหนี้, ลดค่างวด)
- ทางออกเมื่อผ่อนไม่ไหว หากเริ่มมีปัญหา ควรติดต่อสถาบันการเงินเพื่อเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ หากจำเป็น อาจพิจารณาขายดาวน์/เปลี่ยนสัญญา หรือคืนรถ (ภายใต้เงื่อนไข)
การรีไฟแนนซ์รถยนต์เป็นทางเลือกทางการเงินที่สำคัญ ช่วยบริหารจัดการหนี้และเพิ่มสภาพคล่อง การศึกษาข้อมูลอย่างละเอียดและเตรียมพร้อมจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากสินเชื่อประเภทนี้ หากต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติม สามารถขอคำปรึกษาจากผู้ให้บริการสินเชื่อชั้นนำต่าง ๆ
อ้างอิงข้อมูล ศูนย์วิจัยกสิกรไทย, ธนาคารไทยพาณิชย์, ธนาคารทีเอ็มบีธนชาต, เงินติดล้อ, refinn
อ่านข่าว : จากแรงงานสู่ผู้นำประเทศ "อี แจ-มยอง" ปธน.คนใหม่เกาหลีใต้
แท็กที่เกี่ยวข้อง: